ניוד קופת גמל להשקעה: כל המידע למשקיע החכם

יש לא מעט מוצרים פיננסיים שהמשפחה כולה יכולה לחסוך דרכם לטווח קצר או ארוך, ואחד המוכרים שבהם הוא קופת גמל להשקעה. ניוד קופת גמל להשקעה הוא אחד היתרונות המרכזיים של אפיק החיסכון הזה, אז לפני שאתם פותחים קופת גמל באחת החברות כדאי שתקראו את המידע שכאן.

מהי קופת גמל להשקעה ומהם היתרונות שלה?

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון לטווח ארוך המעניק שורה של יתרונות חשובים לחוסכים. ראשית, ההפקדות לקופה מזכות בהטבות מס, כך שניתן ליהנות מחיסכון בתשלומי המס השוטפים. בנוסף, הכספים בקופה מושקעים בשוק ההון במגוון מסלולים, ומאפשרים לצבור תשואה עם השנים.

יתרון נוסף של קופת גמל להשקעה הוא הגמישות הרבה שהיא מעניקה – ניתן להפקיד ולמשוך כספים מהקופה בכל עת, בהתאם לצרכים שלכם. כמו כן, בעת הפרישה ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי או להמיר אותם לקצבה חודשית, כך שהחיסכון יוכל לספק הכנסה יציבה ומובטחת לאורך זמן.

ההבדלים בין קופת גמל להשקעה לחסכונות פנסיוניים אחרים

קופת גמל להשקעה שונה מאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים בכמה דברים. למשל, בניגוד לקרנות פנסיה וקופות גמל לקצבה ההפקדות לקופת גמל להשקעה הן וולונטריות לחלוטין, ולא קשורות להעסקה במקום העבודה. כמו כן, הכספים שנצברים בקופת גמל להשקעה ניתנים למשיכה בכל עת, ובאפיקים הפנסיוניים האחרים קיימות מגבלות על משיכת הכספים לפני גיל פרישה. מצד שני, קופת גמל להשקעה אינה נותנת כיסוי ביטוחי כמו ביטוח שארים או ביטוח אובדן כושר עבודה.

 

ניוד קפת גמל להשקעה

 

ניוד קופת גמל להשקעה בין חברות

התהליך של ניוד הקופה הוא בעצם מעבר של ניהול הכספים שלכם מגוף או בית השקעות אחד לאחר. בעזרת ניוד קופת גמל להשקעה החוסכים יכולים למקסם את התשואה הפוטנציאלית על החיסכון לאורך זמן. תוכלו לקבל עוד מידע על קופת גמל להשקעה, מסלולים מומלצים, תשואות ועוד באתרים כמו לירות.

יתרונות נוספים להעברה יכולים להיות נגישות גבוהה יותר למידע ושקיפות לגבי ההשקעות בקופה, וכן קבלת שירות טוב יותר. מנגד, חשוב להביא בחשבון שהניוד כולל בדרך כלל במילוי מסמכים והליכים בירוקרטיים שלוקחים זמן. כמו כן, יש לבדוק שלא יהיו חיובים על העברת הקופה מהחברה המנהלת הקודמת.

לפני ביצוע ההעברה מומלץ לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות בין החברות השונות במדדים של דמי ניהול, תשואות, מגוון מסלולים, איכות השירות ועוד. אתם יכולים לעשות השוואות כאלו במקומות כמו פנסיה נט או אתר לירות – שימו לב שלא בכל האתרים תמצאו את כל המידע שאתם צריכים, ולכן חשוב שתעשו חיפוש יסודי כדי לדעת בדיוק לאן הכסף שלכם מועבר וכמה זה יעלה לכם בפועל.

מסמכים ואישורים הנדרשים לצורך ניוד קופה

תהליך ניוד קופת גמל להשקעה בין חברות מנהלות מצריך הגשה של כמה מסמכים ואישורים לצורך השלמתו. ראשית, יש למלא טופס בקשה להעברת הכספים הכולל את פרטי הקופה המקורית והקופה הקולטת. לטופס יש לצרף צילום תעודת זהות, ייפוי כוח (אם ההעברה מתבצעת דרך בא כוח) ואישור על ניהול חשבון בנק על שם העמית בקופה (לצורך העברת הכספים). בנוסף, ייתכן שידרשו מסמכים נוספים בהתאם לנהלי החברה או במקרים ספציפיים.

לאחר הגשת המסמכים לחברה המנהלת החדשה, עליה להעביר את הבקשה תוך 5 ימי עסקים לחברה המנהלת של קופת המקור. החברה נדרשת להעביר את הכספים לחברה החדשה תוך 10 ימי עסקים מרגע קבלת הבקשה. בזמן הזה כדאי לעקוב אחר קבלת האישורים ולוודא שהניוד הושלם במועד.

מיסוי ומשיכת כספים מקופת גמל להשקעה

הרווחים שמצטברים בקופת גמל להשקעה לאורך השנים כפופים למס רווחי הון בעת משיכתם. עם זאת, אם הכספים נמשכים כסכום חד פעמי לאחר גיל 60, שיעור המס יעמוד על 15% עד תקרה מסוימת (כיום כ-800 אלף ש"ח) ומעל התקרה יעמוד המס על 20%. במידה והכספים נמשכים לפני גיל 60 שיעורי המס יהיו גבוהים יותר.

משיכת כספים כקצבה לאחר גיל 60

בנוסף לאפשרות למשוך את הכספים מקופת גמל להשקעה כסכום הוני חד פעמי, קיימת גם אפשרות למשוך אותם באופן הדרגתי כקצבה חודשית לאחר גיל 60. במקרה כזה אתם תקבלו פטור ממס על הרווחים, גם אם אתם מקבלים קצבת פנסיה או קצבאות אחרות וגם אם יש לכם מקורות הכנסה אחרים.

איך לבחור קופת גמל להשקעה?

בעת בחירת קופת גמל להשקעה יש להביא בחשבון מכלול רחב של פרמטרים כדי לבחור את הקופה המתאימה ביותר לצרכים האישיים שלכם. חשוב להשוות את גובה דמי הניהול הנגבים בקופות השונות, שכן מדובר בנתון שיכול להשפיע מאוד על ההון שייצבר לטווח ארוך. כמו כן, יש לבדוק את מגוון מסלולי ההשקעה המוצעים בכל קופה ולראות כיצד הם מתאימים לרמת הסיכון הרצויה ולאופק ההשקעה שלכם. ביצועי המסלולים בשנים האחרונות הם פרמטר נוסף שכדאי להביא בחשבון, כולל התנודתיות וסטיית התקן.

פרמטרים נוספים שיש לשים אליהם לב הם איכות השירות הניתן על ידי החברה המנהלת ונגישות המידע על החיסכון, אמינות החברה ויציבותה לאורך זמן, ותנאי הפוליסה כמו אפשרות לניוד בין מסלולים, עלויות העברה וכדומה. מומלץ בהחלט לקבל ייעוץ אובייקטיבי מגורם מקצועי לפני קבלת ההחלטה.

גם לאחר הצטרפות לקופת גמל להשקעה, חשוב לבצע מעקב ובקרה שוטפים אחר הכספים הצבורים בה ואופן ניהולם. מומלץ לעיין בדיווחים התקופתיים שמתקבלים מהחברה המנהלת, הכוללים מידע על גובה ההפקדות, יתרת החשבון, הרכב ההשקעות, דמי הניהול שנגבו ועוד. במסגרת המעקב השוטף חשוב גם לבחון את ביצועי תיק ההשקעות ביחס לשוק ולמדדי ייחוס רלוונטיים. אם לאורך זמן התשואות נמוכות מהציפיות, כדאי לשקול העברה למסלול אחר או אף לקופה אחרת. באופן כללי רצוי לבצע התאמות בתמהיל ההשקעות בהתאם לשלב בחיים ולשינויים במצב האישי והמשפחתי.

סיכום

ניוד קופת גמל להשקעה הוא תכונה חשוב של אפיק החיסכון הזה, וחשוב שתדעו איך לבחור נכון קופת גמל להשקעה כדי ליהנות מהתשואה הכי גבוהה בשוק ומכל ההטבות שקשורות אליה.

נגישות