השקעות חכמות מגיל צעיר: איך לחסוך כסף לילדים?

חיסכון כלכלי לילדים הוא השקעה חשובה שיכולה להשפיע דרמטית על עתידם. התחלה מוקדמת יכולה ליצור הבדל עצום בגיל הבגרות. המשיכו לקרוא ותגלו את כל הדרכים לחסוך, להשקיע ולבנות בסיס יציב לדור הבא.

מדוע חשוב לחסוך לילדים מגיל צעיר?

התחלת חיסכון לילדים בגיל צעיר היא החלטה חכמה, למרות שלפעמים קשה להקצות כסף לעתיד כשההווה דורש משאבים רבים.

הכוח של הזמן בחיסכון ארוך טווח

הגורם המשמעותי ביותר בהצלחת חיסכון הוא הזמן, המאפשר לנצל את הריבית דריבית. לדוגמה, חיסכון של 200 ₪ בחודש מיום הלידה עד גיל 18, בתשואה שנתית של 5%, יצבור כ-70,000 ₪. אבל אם תתחילו כשהילד בן 10, תגיעו רק לכ-22,000 ₪. הפער הזה שווה את  המאמץ של התחלה מוקדמת.

הזמן הוא החבר הטוב ביותר של החיסכון. פער של מספר שנים בהתחלה עשוי להוביל להבדל של עשרות אלפי שקלים בסכום הסופי – כסף שישנה את האפשרויות של ילדיכם בבגרותם.

הכנת הילדים לעתיד כלכלי יציב

חיסכון לילדים אינו רק עניין כספי – זו השקעה בביטחונם הפיננסי. בעידן של עלויות דיור, לימודים ומחיה מאמירות, בסיס כלכלי הופך לנכס יקר ערך.

הסכום שתצברו יכול לשמש אותם במגוון דרכים: מימון לימודים, רכישת רכב ראשון, או אפילו הון עצמי לדירה. זוהי למעשה מתנה של חופש כלכלי – היכולת לקבל החלטות מתוך צורך ולא מאילוץ.

תוכנית "חיסכון לכל ילד" – המסלול הממשלתי

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא אחת היוזמות המשמעותיות שהושקו בישראל בשנים האחרונות. זה יהיה מעט טכני, אבל חשוב להבין את הפרטים.

איך עובדת התוכנית הממשלתית?

החל משנת 2017, הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש 57 ש"ח לחשבון חיסכון אישי על שם כל ילד עד גיל 18. ההורים בוחרים את הגוף המנהל – קופת גמל להשקעה או פיקדון בנקאי. אם אינכם בוחרים, החיסכון יופקד בברירת מחדל שהיא קופת גמל במסלול בינוני.

זכאות וסכומי ההפקדה

כל ילד בישראל הזכאי לקצבת ילדים זכאי גם לתוכנית זו. אפשרות מצוינת שרבים מתעלמים ממנה היא הכפלת ההפקדה – הוספת 57 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים, כך שבכל חודש יופקדו 114 ש"ח במקום 57 ש"ח.

בנוסף, ילדים מקבלים מענקים: ילדים שנולדו מ-2017 מקבלים מענק של 284 ש"ח בגיל 3 ומענק נוסף בגיל בר/בת מצווה. ילדים שנולדו לפני 2017 יקבלו מענק בסך 568 ש"ח בגיל 18.

בחירת הגוף המנהל – בנק או קופת גמל

הבחירה בין פיקדון בנקאי לקופת גמל להשקעה היא קריטית. פיקדון בנקאי מציע ביטחון וריבית מובטחת, אך התשואה נמוכה ובדרך כלל אי אפשר למשוך כספים לפני תום התקופה ללא קנסות.

קופת גמל להשקעה, לעומת זאת, מאפשרת השקעה בשוק ההון עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר (עם סיכון גדול יותר), גמישות בשינוי מסלולי השקעה, ואפשרות למשוך את הכסף בכל עת.

ברוב המקרים, קופת גמל עדיפה לטווח הארוך. החל משנת 2025 ניתן להעביר הפקדות מבנק לקופת גמל (אך לא להיפך).

איך להגדיל את החיסכון – הכפלת התשלום החודשי

אחת ההחלטות החכמות ביותר היא להכפיל את ההפקדה באמצעות הוספת 57 ש"ח מקצבת הילדים. במקום שהקצבה תישחק בהוצאות השוטפות, היא הופכת לחיסכון משמעותי.

ההבדל עצום – במסלול מנייתי עם הכפלת ההפקדה, הילד עשוי לקבל כ-45-50 אלף ש"ח בגיל 21, לעומת כ-22-25 אלף ש"ח ללא ההכפלה. זה הבדל עצום!

מסלולי השקעה בתוכנית

אחרי בחירת הגוף המנהל, יש לבחור מסלול השקעה. זו החלטה שתשפיע משמעותית על התשואה והסיכון.

המסלול הסולידי מבוסס בעיקר על אג"ח, עם סיכון נמוך ותשואה שנתית ממוצעת של 3%-4%. הוא מתאים בעיקר לטווח קצר או כשמתקרבים למשיכת הכספים.

המסלול הכללי משלב אג"ח ומניות (כ-40% מניות), עם תשואה ממוצעת של 5%-6% בשנה. זהו פתרון ביניים טוב לחיסכון לטווח בינוני-ארוך.

המסלול המנייתי כולל 75% ומעלה מניות, עם תנודתיות גבוהה אך תשואה פוטנציאלית של 7%-9% בשנה לטווח ארוך. זה אפיק מצוין לילדים צעירים, שיש להם זמן "לספוג" תנודות בשוק.

אפיקי חיסכון נוספים מעבר לתוכנית הממשלתית

בעוד שתוכנית "חיסכון לכל ילד" מספקת בסיס טוב, ישנם אפיקי חיסכון נוספים שכדאי לשקול.

קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא אפיק מצוין לחיסכון נוסף, המציע גמישות בהפקדות, אפשרות למשיכת הכספים בכל עת, ומגוון מסלולי השקעה. היא מאפשרת דחיית מס רווחי הון עד למשיכה, והפקדות חודשיות נמוכות יחסית.

פוליסות חיסכון של חברות ביטוח

פוליסות חיסכון דומות לקופות גמל להשקעה, עם יתרונות של גמישות, נזילות ומגוון מסלולי השקעה. הן מאפשרות גם הגדרת מוטבים למקרה פטירה. החיסרון העיקרי הוא דמי ניהול גבוהים יחסית.

תוכניות חיסכון בנקאיות

תוכניות אלו מציעות ביטחון ופשטות, עם ריבית קבועה או משתנה. עם זאת, התשואה בדרך כלל נמוכה, לעיתים אף מתחת לקצב עליית המדד, ויש מגבלות על משיכת הכספים.

פתיחת תיק השקעות עצמאי

למי שמבינים בשוק ההון, פתיחת תיק השקעות עצמאי דרך בית השקעות היא אופציה מצוינת. ניתן לבנות תמהיל השקעות ייעודי לילדים – החל ממניות וקרנות נאמנות ועד אג"ח ותעודות סל. היתרון המרכזי הוא שליטה מלאה וגמישות, אך הוא דורש מעקב שוטף ויכולת להתמודד עם תנודתיות בשוק.

השקעה בקריפטו ופתיחת ארנק דיגיטלי

למשפחות המעוניינות לגוון את החיסכון עם חשיפה לטכנולוגיות חדשות, השקעה במטבעות דיגיטליים כמו ביטקוין ואת'ריום היא אפשרות נוספת. השקעה כזו דורשת פתיחת ארנק קריפטו ייעודי, שמאפשר שליטה וביטחון ברמת המשתמש, ולעיתים גם חשבון באחת הבורסות הדיגיטליות. אומנם מדובר באפיק תנודתי, אך מי שמוכנים להשקיע בלמידה, להבין את המערכת ולנהל סיכונים, עשויים ליהנות מתשואות שהשוק המסורתי פשוט לא יודע לספק.

השקעות ארוכות טווח לילדים

חיסכון לילדים הוא בדרך כלל השקעה ארוכת טווח, ויש כמה עקרונות שחשוב להכיר.

יתרונות ההשקעה במניות לטווח הארוך

בטווח הארוך, השקעה במניות וקריפטו מספקת תשואה עודפת על פני אפיקים אחרים. התשואה השנתית הממוצעת נעה בין 7%-9%, לעומת 3%-4% באג"ח ובפיקדונות. הפרש זה מתורגם לפער דרמטי בסכום הסופי לאחר 18-20 שנה.

איך להתמודד עם תנודתיות השוק?

התמודדות עם תנודתיות דורשת הסתכלות ארוכת טווח וסבלנות. אל תנסו "לתזמן" את השוק – השקיעו באופן קבוע ועקבי. הפקדה חודשית קבועה מבטיחה שבמהלך ירידות שוק תקנו יותר יחידות במחיר נמוך, מה שישפר את התשואה הממוצעת.

מתי לשקול שינוי באסטרטגיית ההשקעה?

ככל שהילד מתקרב לגיל בו יזדקק לכסף, הפחיתו בהדרגה את רמת הסיכון. כ-3-5 שנים לפני המשיכה המתוכננת, התחילו להעביר חלק מהכספים למסלולים סולידיים יותר. גם שינויים בשוק או במצב המשפחתי עשויים להצדיק בחינה מחודשת של האסטרטגיה.

טעויות נפוצות בחיסכון לילדים

הכרת הטעויות הנפוצות תעזור לכם להימנע מהן.

בחירה במסלול שמרני מדי

רבים בוחרים במסלולים "בטוחים" מתוך דאגה, אך כשמדובר בחיסכון ארוך טווח, גישה שמרנית מדי עלולה לפגוע משמעותית בצמיחת ההשקעה. ההפרש בין תשואה שנתית של 3% ל-7% על פני 18 שנים הוא עצום.

אי הכפלת התשלום בתוכנית הממשלתית

רבים לא מנצלים את האפשרות להכפיל את התשלום ב"חיסכון לכל ילד" – החמצה של הזדמנות פשוטה להגדיל את החיסכון ללא מאמץ נוסף, שמובילה להפסד של עשרות אלפי שקלים בסכום הסופי.

התעלמות מדמי הניהול

דמי ניהול גבוהים מכרסמים בתשואה לאורך זמן. בתוכנית "חיסכון לכל ילד", המדינה משלמת אותם עד גיל 21, אך באפיקים אחרים חשוב להשוות. הפרש של 1% בדמי הניהול על פני 18 שנה עשוי להסתכם ב-15%-20% מהסכום הסופי.

משיכת כספי החיסכון – מה צריך לדעת?

בשלב מסוים, כספי החיסכון יהיו זמינים למשיכה. הנה מה שחשוב לדעת.

תהליך המשיכה והדרישות

בתוכנית "חיסכון לכל ילד", ניתן למשוך את הכספים מגיל 18, עם אישור ההורה (עד גיל 21). התהליך כולל פנייה לגוף המנהל, מילוי טפסים והצגת מסמכים.עם זאת, אין חובה למשוך – אפשר להשאיר את הכסף וליהנות מהתשואה ומדמי ניהול המשולמים ע"י המדינה עד גיל 21.

המענקים הממשלתיים והשלכות מס

על הרווחים שנצברו יש לשלם מס רווחי הון. בקופת גמל להשקעה במשיכה הונית – 25% על הרווחים הריאליים. גם השקעות בקריפטו כפופות לחובת דיווח ולמס רווחי הון באותו שיעור, כאשר המס מחושב בעת המרת המטבעות למטבע פיאט או במכירה שמניבה רווח ממשי. בפיקדון בנקאי המס מנוכה במקור. חשוב להתייעץ עם יועץ מס או עורך דין קריפטו מומחה לפני משיכת הכספים, כדי להבין את השלכות המס הספציפיות במקרה שלכם.

סיכום

חיסכון לילדים הוא השקעה חכמה בעתידם. זכרו את הנקודות המרכזיות: התחילו מוקדם, נצלו את תוכנית "חיסכון לכל ילד" והכפילו את ההפקדה, בחרו מסלול מתאים לגיל הילד, השקיעו באופן עקבי, ושלבו חינוך פיננסי. זכרו, כל פעולה קטנה היום יכולה להניב תוצאות משמעותיות בעתיד!